איתור קרן פנסיה: איך מוצאים את כל כספי הפנסיה שלכם

ברוב המקרים זה לא חוסר אחריות. בכל מקום עבודה המעסיק מפריש לקרן שבחרתם או לקרן שהוא פתח עבורכם, ולפעמים לקרן ברירת מחדל. אחרי כמה החלפות עבודה, הכסף מפוזר בין כמה חברות. כשמפסיקים להפקיד לקרן, היא הופכת ל"לא פעילה", והקשר איתה נחלש: הדוחות נשלחים לכתובת ישנה, והסיסמה לאזור האישי נשכחת.

קרן לא פעילה ממשיכה לגבות דמי ניהול, ולעיתים הכיסוי הביטוחי בה משתנה. לכן שווה למצוא אותה.

המסלקה הפנסיונית היא מערכת של משרד האוצר שמרכזת מידע מכל הגופים המנהלים: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. אחרי הזדהות תראו:

• את כל המוצרים על שמכם, פעילים ולא פעילים.
• את שם הגוף המנהל ואת מספר החשבון בכל מוצר.
• את היתרה ואת המעסיק האחרון שהפקיד.

זה השלב החשוב ביותר, כי הוא מראה גם את הקרן הפעילה שלכם וגם את הישנות, וכך אפשר להשוות ביניהן.

הר הכסף הוא שירות של משרד האוצר באתר gov.il, שמחפש כספים שנשכחו, ובהם חיסכון פנסיוני לא פעיל. אם המסלקה כבר הראתה לכם את כל הקרנות, הר הכסף משמש בדיקה נוספת. אם אתם מחפשים כספים של קרוב משפחה שנפטר, יש לכך הליך נפרד: איתור כספים של נפטר.

אם משהו לא מסתדר, או שאתם חושדים שמעסיק לא הפקיד:

1. תלושי שכר: בכל תלוש מופיע שם הקרן שאליה הופרשו כספים. עברו על תלושים מכל מקום עבודה.
2. דוח שנתי: כל קרן שולחת דוח שנתי. הדוח השנתי של קרן הפנסיה מראה כמה הופקד, ממי ומתי.
3. השוואה: בדקו שההפקדות בדוח תואמות את מה שנוכה בתלוש.

1. בקשו דוח יתרה מלא מהגוף המנהל, דרך האזור האישי באתר שלו או במוקד השירות. מספר המוקד ושעות הפעילות מופיעים באתר של כל גוף. לדוגמה, במוקד של עמיתים, שמנהלת את קרנות הפנסיה הוותיקות, הטלפון הוא 6667*, בימים א'-ה' בין 08:30 ל-16:00, ובהראל מוקד השירות הוא 2735* (לפי אתרי החברות).
2. בדקו את דמי הניהול בקרן הישנה. השוו אותם לקרן הפעילה. נתוני דמי ניהול ותשואות של כל הקרנות מתפרסמים במערכת "פנסיה נט" של משרד האוצר.
3. בדקו את הכיסוי הביטוחי: לפי כל זכות, כשההפקדות לקרן פנסיה נפסקות, הכיסוי לנכות ולשאירים נמשך 5 חודשים מההפקדה האחרונה (בביטוח מנהלים בדרך כלל 3 חודשים) ואז נפסק. כדי לשמור עליו אפשר לעשות הסדר ריסק לפני שחלפו 5 החודשים, ובקרן פנסיה לתקופה של עד שנתיים. בקרן ישנה שמצאתם, סביר שהכיסוי כבר הסתיים.
4. החליטו: להשאיר, או לאחד עם הקרן הפעילה. איחוד קרנות פנסיה חוסך דמי ניהול כפולים ומקל על המעקב.

כלל זהירות אחד: אל תסגרו קרן ישנה לפני שבדקתם אם יש בה כיסוי ביטוחי או תנאים שאין בחדשה, למשל בקרנות ותיקות.

משיכה של כספי פנסיה לפני גיל הפרישה אפשרית רק במקרים מסוימים, ולרוב כרוכה במס. כספי פיצויים שנמצאים בקרן נבחנים לפי כללים אחרים. לפני כל משיכה כדאי להבין מה המס על כל רכיב.

החיפוש עצמו קצר, אבל כדאי שיהיו לידכם:

• תעודת זהות, ופרטי הזדהות למערכת ההזדהות הלאומית.
• רשימה של מקומות העבודה שלכם, גם קצרים, עם השנים בערך.
• תלוש שכר אחרון מהעבודה הנוכחית, כדי לזהות את הקרן הפעילה.
• כתובת מייל ומספר טלפון עדכניים, כדי לעדכן אותם בכל קרן שתמצאו.

• בכל החלפת עבודה: תגידו למעסיק החדש לאיזו קרן להפקיד, במקום שייפתח לכם חשבון חדש.
• פעם בשנה: עברו על הדוח השנתי או על האזור האישי, ובדקו שההפקדות נכנסות.
• עדכנו פרטים: כתובת, מייל וטלפון בכל קרן.
• מוטבים: בדקו מי רשום כמוטב בכל קרן, כדי שהכסף יגיע למי שאתם רוצים.

אם מצאתם כמה קרנות, חלקן ותיקות, או שאתם קרובים לפרישה, ההחלטה מה לאחד ומה להשאיר יכולה להשפיע על הקצבה העתידית. במצב כזה שווה להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון, שיראה את כל התמונה שלכם. לפני הפגישה, הורידו את דוח המסלקה, כדי שיהיה לכם על מה לדבר.