בעשור האחרון דוחף משרד האוצר את המוני המצטרפים להסדר פנסיוני להפקיד את הרוב הראשוני של הביטוח הפנסיוני שלהם בקרן פנסיה חדשה הודות לפשטות המוצר הנקרא קרן פנסיה לעומת מורכבות חוזה אישי הנקרא ביטוח מנהלים . יותר מזה האוצר אף הגדיר קרנות פנסיה שהן בבחינת קרנות ברירת מחדל שאליהן יכול כל עובד להצטרף וליהנות מדי ניהול נמוכים במיוחד בלי טובות ובלי צורך להתמקח.
חשוב לדעת על ותק ביטוחי !
חשוב לשמור על תכניות ביטוח לאורך זמן . בחלק הוותק מקנה זכויות ולא תמיד תכניות הביטוח החדשות טובות כמו אלו אשר נמכרו בעבר . כאשר ישנם ביטוחים קיימים קל יותר לענות על השאלה מה כדאי יותר לבחור ביטוח מנהלים או פנסיה
יתרונות וחסרונות של קרן פנסיה חדשה
יתרונות קרן פנסיה חדשה
- דמי ניהול נמוכים ביחס לביטוח מנהלים ואפשרות לחסוך בקרן פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים מאד
- ביטוח למקרה פטירה , פנסיית שאירים לבן/בת הזוג והילדים בעלות נמוכה יחסית
- ביטוח אבדן כושר עבודה , פנסיית נכות מובנית בקרן פנסיה , צפוי להתייקר ב 2018
- 30% מכספי החיסכון , בכפוף לגיל , מובטחים בריבית של 4.6% על ידי המדינה תפעול נח לחברה המנהלת של קרן הפנסיה וקלה להבנה לחוסך בקרן הפנסיה
חסרונות קרן פנסיה חדשה
- גרעון אקטוארי – כאשר הקרן מפסידה כסף בגלל עודף תביעות כל העמיתים משלמים את הגירעון
- ביטוח ילדים למקרה פטירה של ההורה מוגבל לגיל 21 של הילד הצעיר ביותר
- בביטוח אובדן כושר עבודה אין הגדרה מקצועית אלא הגדרה בסיסית בלבד , ניתן לרכוש כיסוי אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח
חשוב לדעת על מחשבון פנסיה !
מחשבון פנסיה מציג תחזית חישוב לפי התקנון הנוכחי . בעת היציאה לפנסיה ייקבעו תנאי הקצבה לפי התקנון שיהיה בתוקף כאשר תפרשו לגמלאות
יתרונות וחסרונות של ביטוח מנהלים חדש
יתרונות של ביטוח מנהלים חדש
- חוזה אישי שאינו ניתן לשינוי ( בניגוד לקרן פנסיה המבוססת על תקנון ) והא אחד השיקולים בשאלה ביטוח מנהלים או פנסיה
- אפשרות להגדיר את המוטבים למקרה פטירה של החוסך ולחלק ביניהם את הסכום לפי החלטת החוסך
- במקרה של תשלומי תביעות מרובים ביחס לצפוי חברת הביטוח סופגת את הנזק
- אפשרות להגדרה מקצועית ועיסוקית רחבה בביטוח אובדן כושר עבודה
- בניגוד לביטוחי מנהלים ישנים , כיום לא ניתן לרכוש מקדמי זקנה מובטחים
חסרונות של ביטוח מנהלים חדש
- לא קיימת הבטחת תשואה לחוסך , בניגוד לקרן פנסיה חדשה
- דמי ניהול גבוהים ביחס לקרן פנסיה חדשה , לא קיימת מקבילה לקרן פנסיה ברירת מחדל
- ביטוח חיים למקרה פטירה יקר יותר מאשר ביטח פנסיית שאירים בקרן פנסיה חדשה
- נחשב למוצר פנסיוני מורכב יותר מקרן פנסיה או קופת גמל ( חיסכון ללא ביטוחים )
מתי עדיף לבחור קרן פנסיה
החלטה לגבי זהות המוצר הפנסיוני מצריכה התייחסות לגבי צרכי החוסך ומטרות החיסכון שלו. ובעיקר האם מדובר בחוסך חדש שנקלט לראשונה למעגל החיסכון הפנסיוני או בחוסך ותיק.
התשובה לשאלה מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה היא מאד אישית ולא ניתן לתת תשובה חד משמעית !
אז באיך כל זאת ניתן להחליט מה יותר טוב , ביטוח מנהלים או קרן פנסיה חדשה ?
- יש לבצע מול סוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני תהליך מלא תשאול צרכים ואילו סכומי ביטוח נדרשים
- למי שכבר יש תיק ביטוח פנסיוני מומלץ מאד להתייעץ עם יועץ פנסיוני ולבצע בדיקה של תיק הביטוח . בדיקה כזו תגלה חוסרים של ביטוחים חשובים , תגלה כפל ביטוחים , ותמקד את המשך החיסכון הפנסיוני במטרות הנוכחיות של החוסך.
- לבעלי שכר גבוהה ומרבית העצמאים מומלץ לבצע אחת לשנה צק אפ פיננסי או תכנון פיננסי כולל בליווי מתכנן פיננסי או יועץ פנסיוני אובייקטיבי על מנת להתאים את תכניות הביטוח לצרכים וליכולת ההשתכרות ורמת החיים הנוכחית
מתי עדיף לבחור ביטוח מנהלים
אז מה עדיף ביטוח מנהלים או פנסיה ? על אף דמי הניהול ועלות ביטוח חיים , יכול להיות להיות במקרים רבים בחירה הגיונית ונכונה כמוצר פנסיוני יחיד או כמוצר פנסיוני כחלק משילוב פנסיוני לאחר שנערך למבוטח תכנון פיננסי מלא , סקר צרכים ובדיקת הצורך הביטוח למול הכיסוי הקיים .
חשוב לשמור על ביטוחי מנהלים ותיקים שבהם יש מקדמי קצבה מובטחים ובחלק מהם גם הבטחת תשואה !
מתי חשוב לתת דגש להוספת או שילוב של ביטוח מנהלים בשילוב פנסיוני
- שמירת רצף ביטוחי בביטוח מנהלים קיים
- ברמות שכר גבוהות או כאלו שמצדיקות שילוב פנסיוני במטרה לפזר סיכון של השקעות
- הגדלות שכר – כחלק מפיזור סיכונים . גם במקרה זה עדיף לשמור על רצף ביטוחי בפוליסת ביטוח מנהלים ותיקה
- במקרה שלחוסך אין תלויים , קיים לו אובדן כושר עבודה מקצועי מלא על השכר ועל השכר המבוטח וממילא הוא אינו רוכש ביטוח שאירים
- חשוב לזכור שעבור השכר שמבוטח בביטוח מנהלים החוסך אינו חשוף לגירעונות אקטואריים ואנו משלם שבגין הנחות חישוב מוטעות בתקנון קרן הפנסיה ואת הסיכון הביטוחי נוטלת חברת הביטוח
חשוב לדעת על ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי !
רק יועצים פנסיוניים אשר מחזיקים רישיון של משרד האוצר נחשבים ליועצים אובייקטיבים לחלוטין והם היחידים שלא מקבלים עמלות ממוצרי הלקוח
השוואה בין ביטוח מנהלים חדש לבין קרן פנסיה חדשה
מטרת החיסכון ותשלום הכספים בגיל פרישה
שני מוצרי החיסכון מוגדרים כחיסון ארוך טווח . מתחילת גיל העבודה ועד גיל הפרישה . בתום התקופה ניתן למשוך את הכספים כקצבה , אך ניתן למשוך חלק מהכסף כסכום חד פעמי בכפוף לתקנות מס הכנסה .
משיכת פיצויים מקרן פנסיה לעומת משיכת פיצויים מביטוח מנהלים
אין הבדל בין משיכת פיצויים מקרן פנסיה חדשה לעומת משיכת פיצויים מביטוח מנהלים . בשני המקרים הפנסיה חודשית תוקטן באופן יחסי למשיכת הכסף מהקופה. כספי הפיצויים נתפסים על ידי החוסכים כסכום אותו יוכלו למשוך מבלי לפגוע בפנסיה. בפועל כספי הפיצויים , בביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה , הם חלק בלתי נפרד מאותה קופת חיסכון אשר תשולם כקצבה.
משיכת פיצויים מחיסכון פנסיוני , ביטוח מנהלים , קרן פנסיה , קופת גמל פירושה הקטנת הפנסיה החודשית.
חשוב לדעת על ביטוח מנהלים או קרן פנסיה !
עד שנת 2013 חברות הביטוח הבטיחו לנו את מקדמי הקצבה בגיל הפרישה . מאז ביטוחי המנהלים אינם מבטיחים מקדמי קצבה למצטרפים חדשים. והפנסיה שיקבל מצטרף חדש לביטוח מנהלים , ייקבע רק לוחות הקצבה שיהיו בתוקף בגיל הפרישה שלו
